銀行零售合規(guī)工作總結(jié)范文

　　總結(jié)是在某一特定時間段對學(xué)習(xí)和工作生活或其完成情況，包括取得的成績、存在的問題及得到的經(jīng)驗和教訓(xùn)加以回顧和分析的書面材料，它可以明確下一步的工作方向，少走彎路，少犯錯誤，提高工作效益，因此十分有必須要寫一份總結(jié)哦。但是卻發(fā)現(xiàn)不知道該寫些什么，下面是小編整理的銀行零售合規(guī)工作總結(jié)范文，僅供參考，歡迎大家閱讀。

銀行零售合規(guī)工作總結(jié)范文1

　　自20世紀(jì)90年代以來，發(fā)展迅猛。零售銀行業(yè)務(wù)由于資本消耗少，業(yè)務(wù)規(guī)模大，能更好地分散風(fēng)險，因而受到青睞。目前零售業(yè)務(wù)已成為與對公業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)并行的國際銀行業(yè)三大經(jīng)營核心，來自于零售銀行業(yè)務(wù)的利潤是國際領(lǐng)先銀行利潤的重要組成部分。在國內(nèi)，四大國有控股商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)收入占總收入的比重約為30%，與國際領(lǐng)先銀行相比，尚有一定差距，但發(fā)展的勢頭強勁，發(fā)展的空間也十分廣闊。

　　一、零售銀行是中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向

　　零售銀行在中國銀行的未來戰(zhàn)略中占有越來越重要的地位，是其推行高效、資本節(jié)約型經(jīng)營戰(zhàn)略的主攻方向。

　　從國際上看，美國次貸問題所引發(fā)的金融危機以及歐洲債務(wù)危機導(dǎo)致全球金融市場劇烈動蕩。各國為了刺激經(jīng)濟復(fù)蘇，普遍實行低利率政策，商業(yè)銀行利息收入面臨一定壓力。銀行業(yè)根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點不斷進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將業(yè)務(wù)發(fā)展重心由批發(fā)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到零售銀行業(yè)務(wù)。

　　從國內(nèi)看，當(dāng)前我國經(jīng)濟增長趨緩，面臨調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長方式的巨大壓力。中國銀行業(yè)必須履行社會責(zé)任，支持實體經(jīng)濟。通過管制利差獲取巨額利潤，已經(jīng)被社會所詬病。縮小利差，讓利于實體經(jīng)濟，是大勢所趨。

　　二、中國零售銀行業(yè)務(wù)的.發(fā)展前景廣闊

　　我國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展和居民財富增加是銀行業(yè)加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)的根本保證。我國經(jīng)濟30多年的持續(xù)快速增長，以及城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的迅速提高，促進零售業(yè)務(wù)進入高速發(fā)展階段。當(dāng)前，在擴大內(nèi)需的國家戰(zhàn)略指引下，我國國民收入分配趨于合理，富裕階層規(guī)模不斷擴大，消費結(jié)構(gòu)持續(xù)升級，廣大居民的金融服務(wù)需求日益多元化和復(fù)雜化，為零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。城鎮(zhèn)化發(fā)展也催生了更多的零售金融需求。

　　三、中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題

　　1.管理體制不能形成合力

　　我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的管理體制不利于零售銀行業(yè)務(wù)市場開拓和業(yè)務(wù)增長。目前商業(yè)銀行多實行總分行制的管理體制，上下級行相互分割，部門結(jié)構(gòu)難統(tǒng)一，崗位體系設(shè)置不合理，發(fā)展合力不足。前臺部門在設(shè)計產(chǎn)品和作業(yè)流程時以自身業(yè)務(wù)為中心，中后臺部門沒有充分的激勵來協(xié)助、支持前臺部門拓展市場。部聯(lián)動協(xié)作能力也不強。對公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷機制也缺乏。

　　2.人員素質(zhì)相對不高

　　高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍是零售業(yè)務(wù)的核心競爭力。零售業(yè)務(wù)需要專業(yè)客戶經(jīng)理進行客戶營銷和服務(wù)。對于高端客戶，還需要配備專業(yè)化的客戶經(jīng)理團隊，并設(shè)置理財專家為其提供精細的零售銀行服務(wù)。目前我國零售銀行業(yè)營銷人員數(shù)量嚴(yán)重不足，人員素質(zhì)相對不高，知識結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化。

　　3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強

　　我國零售銀行業(yè)市場研究能力不強，研發(fā)效率不高，創(chuàng)新前瞻性不足，與快速發(fā)展的市場需求之間存在脫節(jié)。設(shè)計的產(chǎn)品涵蓋的投資銀行和金融市場業(yè)務(wù)范圍有限，缺乏差異化、個性化產(chǎn)品，難以完全滿足各個層次客戶的零售服務(wù)需求。

　　四、我國零售銀行業(yè)務(wù)改革與發(fā)展對策

　　1.構(gòu)建高效的一體化組織架構(gòu)

　　在目前的總分行體制框架內(nèi)，銀行可在一定程度上借鑒國際領(lǐng)先銀行的事業(yè)部制，輔以矩陣結(jié)構(gòu)的有關(guān)優(yōu)點，按照扁平化、集中化、專業(yè)化的市場方向建立一體化的零售板塊，打破職能部門界限，歸口管理總分行零售板塊，實現(xiàn)板塊統(tǒng)一制定發(fā)展規(guī)劃，共享營銷資源，開展零售產(chǎn)品多渠道銷售。加強前后臺整合和對公業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的整合，建立相應(yīng)的激勵機制。

　　2.完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制

　　我國銀行應(yīng)結(jié)合市場特點和客戶需求來進行產(chǎn)品創(chuàng)新。要理順產(chǎn)品研發(fā)機制，明確負(fù)責(zé)產(chǎn)品管理的機構(gòu)和人員。緊緊圍繞客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的、理財、財富管理及信息咨詢等業(yè)務(wù)，通過豐富的綜合零售產(chǎn)品組合及優(yōu)惠方案來滿足不斷變化的客戶需求。針對市場需求急切的新產(chǎn)品，建立零售產(chǎn)品創(chuàng)新快速響應(yīng)機制。發(fā)展覆蓋各種市場、各種投資工具的產(chǎn)品，而為客戶提供一站式金融產(chǎn)品超市服務(wù)。

　　3.創(chuàng)建優(yōu)秀的零售業(yè)務(wù)團隊

　　零售銀行業(yè)務(wù)是知識性、技術(shù)性較強的綜合性業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。國內(nèi)銀行要提高零售業(yè)務(wù)的競爭能力，就必須打造一支專業(yè)化、職業(yè)化、知識化的優(yōu)秀人才隊伍。零售業(yè)務(wù)從產(chǎn)品到服務(wù)都要緊緊圍繞客戶而進行，為客戶提供豐富的金融產(chǎn)品和快速創(chuàng)新能力。通過建立相應(yīng)的口碑效應(yīng)不斷的維護老客戶并提高其忠誠度和滿意度，老客戶的口碑傳播也是吸引新客戶的重要途徑。根據(jù)客戶的資產(chǎn)價值對其進行量化管理和維護，根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況以及歷史的交易情況來預(yù)測和探究客戶的潛在價值。

銀行零售合規(guī)工作總結(jié)范文2

　　全國收銀員大賽一直是對收銀員不斷跟隨時代的腳步前進的不懈動力，大賽委員會認(rèn)為收銀員是消費者進行消費體驗的最佳推力，收銀員良好的服務(wù)能力與服務(wù)態(tài)度往往能促提升消費者的消費可能性。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入各行各業(yè)的時代，收銀員本身具有的能力與素質(zhì)已經(jīng)遠遠超過傳統(tǒng)時代的素質(zhì)要求。但是這些素質(zhì)要求主要包含哪些內(nèi)容，即當(dāng)下合格的收銀員究竟需要怎樣的修養(yǎng)與技能，是目前理論研究界急需研究的重點課題。本文主要有兩個目的：一是明確收銀員在互聯(lián)網(wǎng)與消費者占主導(dǎo)地位時代背景下的職責(zé)；二是做一名合格的收銀員具體需要哪些道德修養(yǎng)與技能。

　　一、收銀員的職責(zé)

　　收銀員是指在商業(yè)零售企業(yè)從事向顧客收取現(xiàn)金（含金融支付卡、支票、現(xiàn)金、互聯(lián)網(wǎng)金融支付等）的工作人員。收銀員的工作在表面上觀察，認(rèn)為這是一項簡單的工作，其實不然。收銀員的工作職責(zé)除了包含收鈔之外，具體還包括八方面的職責(zé)：一是收銀員要在工作開始前做好充足的準(zhǔn)備，例如要準(zhǔn)備零鈔、計算機、驗鈔機，檢查收鈔機等等；二是要及時了解和更新商品的價格，對不正確的要及時修正，要能夠準(zhǔn)確打印各類票據(jù)，而且要準(zhǔn)確無誤；三是要及時的核算當(dāng)日所收款項，嚴(yán)格執(zhí)行“長繳短補”的規(guī)定，要熟悉各種結(jié)算工具，例如POS機、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付等等；四是若涉及外幣結(jié)算時，要根據(jù)公司當(dāng)日規(guī)定的匯率進行折算，以最快的速度進行裝袋服務(wù)；五是了解款項保管相關(guān)規(guī)定，每天收款必須賬實相符，收款單據(jù)字跡清晰，嚴(yán)格按照相關(guān)程序進行上繳；六是嚴(yán)格遵守收銀員基本道德修養(yǎng)，不能白條抵庫；七是不能未經(jīng)批準(zhǔn)出現(xiàn)“坐支”現(xiàn)象，妥善保管工作過程中的票據(jù)；八是在下班前必須進行賬實核對，在換班時必須進行賬實核對交接。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時代，收銀員可能在支付等環(huán)節(jié)的職責(zé)遠不止于此，但是以上是收銀員最基本的職責(zé)，也是做一名合格收銀員最基本的素質(zhì)要求。

　　二、做一名合格的收銀員所需要的職業(yè)道德修養(yǎng)與崗前能力

　�。ㄒ唬�強烈的“四種道德意識”

　　收銀員雖然并不屬于會計范疇，但是作為服務(wù)人員，道德意識的強化是做一名合格收銀員最基本的修養(yǎng)。首先收銀員應(yīng)該具有顧客意識，收銀員是商家的重要形象大使，就某種程度而言，收銀員的素質(zhì)高低直接關(guān)乎到商家顧客流量的大小，收銀員必須明白自身是商家的重要部分，自身的形象就是商家的形象，將顧客作為形象客體，強化自身的顧客意識。其次收銀員應(yīng)該具有很強的自身技能提升意識，正如以上所述，收銀員不是一項簡單的工作，它需要方方面面的知識作為支撐，因此一名合格的收銀員需要有強烈的自身技能提升意識，在工作之余要廣泛涉獵不同領(lǐng)域的知識，努力掌握多種技能，而且這里的技能也包含語言與溝通的技能。再次收銀員應(yīng)該具有強烈的規(guī)范意識，收銀員主要接觸現(xiàn)金，這就要求其不能私自動用資金，規(guī)范自身的行為，嚴(yán)格按照商家管理規(guī)范、操作規(guī)范與服務(wù)規(guī)范的要求進行工作，要以加強自身的規(guī)范意識為工作底線，努力實現(xiàn)規(guī)范意識的穩(wěn)定。最后收銀員要強化合作意識，一方面就商家而言是一個整體，是一個團隊，必須強化彼此的信任感知，加強合作，尤其具有“倒班”輪換制的商家，這種合作意識更顯得尤為重要；另一方面收銀員與配貨員等之間也必須具有合作意識，例如商品價格的更與糾錯要在配貨員或者售貨員的配合下完成�？傊�，收銀員具有顧客意識、自身技能提升意識、規(guī)范意識及合作意識是做一名合格收銀員所必須的道德修養(yǎng)。

　　（二）過硬的崗前能力

　　做一名合格的收銀員需要過硬的崗前能力，這里的崗前能力主要包括自身崗前的鍛煉和積累以及商家對收銀員的崗前培養(yǎng)。首先我國傳統(tǒng)思想根深蒂固，認(rèn)為收銀員的職業(yè)是一個簡單的職位，這也造成了許多受過高等教育的擇業(yè)人群并不考慮收銀員，這直接導(dǎo)致收銀員職業(yè)的個體素質(zhì)普遍不高，因此強烈的工作熱情與學(xué)習(xí)欲望是做一名合格的收銀員所必需的條件，這可以作為衡量崗前自身能力的一個指標(biāo)。其次商家對收銀員的崗前培訓(xùn)是崗前能力的重要途徑，收銀員的崗前知識培訓(xùn)不僅能夠提升商家及收銀員的工作效率，更重要的是收銀員的崗前培訓(xùn)直接導(dǎo)致整個消費環(huán)境及消費者體驗的轉(zhuǎn)變，一方面商家可以通過崗前知識培訓(xùn)避免不必要的損失，另一方面收銀員也可以通過崗前知識培訓(xùn)強化自身的工作能力，避免不必要的工作風(fēng)險�？傊�，收銀員的.崗前能力培養(yǎng)是收銀員本身和商家均需要關(guān)注的焦點，同時也是做一名合格的收銀員所必須的崗前能力。

　　三、做一名合格的的收銀員所需要的技能

　�。ㄒ唬┓�務(wù)技巧知識技能

　　服務(wù)技巧知識技能對其他行業(yè)而言可能并不能當(dāng)作一項技能，但是就收銀員而言，服務(wù)技巧在其工作過程中發(fā)揮著重要作用。首先零用金使用技巧，這是每個收銀員在上班前必須要使用的技能，主要體現(xiàn)為：零用金應(yīng)該包含各種面值的紙幣及硬幣，每臺收銀機前的零用金應(yīng)該相同；在工作過程中要時常檢查零用金是否足夠，如不夠一定要與領(lǐng)班溝通，切忌大聲喧嘩；當(dāng)進行零用金兌換時，要按照要求填寫零用金兌換單，兌換工作由指定人員進行操作。其次裝袋服務(wù)技巧，收銀員要根據(jù)顧客的具體貨物多少給出建議，并且在幫助顧客進行裝袋時要注意裝袋物品的順序，重、大及底部平穩(wěn)的貨物要先放入袋子底部，較輕或者易碎的貨物放于上方，正方形或者長方形的物品放于兩側(cè)，對于具有刺激性氣味的貨物要建議顧客另裝小袋。最后處理兌換技巧，在收銀員面前經(jīng)常會碰到兌換零錢或者紙幣的情況，這時即使回絕也要注意語言技巧，絕對不可以對顧客說“不清楚”或者“不知道”，要學(xué)會婉言拒絕。以上只是對日常的服務(wù)技巧進行總結(jié)，但是絕不僅僅局限于這幾方面�？傊�，服務(wù)技巧技能是做一名合格收銀員所必須熟練的技能。

　�。ǘ�）掌握工作必備知識技能

　　掌握工作必備知識技能（除以上服務(wù)技巧技能）也是做一名合格收銀員所必需的技能。首先要熟悉商品的條形碼，條形碼是由空和條所組成，條形碼所含信息量很大，并且是特定的信息，是目前為止較為快捷的一種自動識別技術(shù)，目前的二維碼識別與其有著相同之處。標(biāo)準(zhǔn)的條形碼為13位數(shù)字，對于690、691開始的條形碼，其中前7位是廠商代碼，中間5位是商品代碼，最后1位是檢驗碼；對于692開始的條形碼，其中前8位是廠商代碼，中間4位是商品代碼，最后1位是校驗碼。其次要具有辯假技術(shù)，目前由于大型商超的收銀員接受的顧客較多，一般很少配置驗鈔機，這時收銀員必須具備辨別假鈔的技能，在收銀員同行中常常使用“一看、二摸、三聽、四測”的方法，除此之外，還要具有識別假信用卡技術(shù)等等。最后就是要具備各種結(jié)算方式技能，目前主要有現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)金融支付等，要分別熟悉這些結(jié)算方式的結(jié)算程序，以及結(jié)算后所保留的憑證類別�？傊�，掌握工作必備知識技能是當(dāng)下一名合格的收銀員所需的最基本的技能。

　　四、結(jié)語

　　收銀員是一份建立在高度責(zé)任感和職業(yè)道德修養(yǎng)基礎(chǔ)上的工作，它所需要的技能細致入微。對做一名合格的收銀員所需要的道德修養(yǎng)與工作技能進行總結(jié)歸納已經(jīng)逐漸符合當(dāng)前零售業(yè)激烈競爭的趨勢。本文主要是基于對收銀員的職責(zé)概述，進而對其道德修養(yǎng)及必備的知識技能進行了系統(tǒng)的整理，但是鑒于時間與篇幅的限制，并不能完全歸納所有的技能要點，建議后續(xù)研究還需進一步進行歸納與探索，為理論研究與收銀員技能提升做出貢獻。

銀行零售合規(guī)工作總結(jié)范文3

　　一、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的客觀必然性

　　各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著越來越重要的位置。已發(fā)展成為商業(yè)銀行四大業(yè)務(wù)(公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、全球投資業(yè)務(wù))體系之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶群，聯(lián)系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

　�。ㄒ唬┪覈�發(fā)展零售業(yè)務(wù)一方面適應(yīng)了國家宏觀政策的需要

　　近年來，我國經(jīng)濟持續(xù)處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價穩(wěn)定的健康良好狀態(tài)。進入xx年以來，我國經(jīng)濟增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現(xiàn)，并且經(jīng)濟進入了經(jīng)濟高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

　�。ǘ�）當(dāng)前存在著很多對發(fā)展零售業(yè)務(wù)有力的因素

　　1、市場潛力巨大。

　　2、傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行在營業(yè)覆蓋范圍和營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上具有絕對優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。

　　3、零售銀行業(yè)務(wù)正越來越受到商業(yè)銀行的重視。近年來，我國許多商業(yè)銀行都已在努力開拓零售銀行業(yè)務(wù)，對于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也受到重視。

　　4、國家經(jīng)濟快速發(fā)展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業(yè)改制步伐的加快和改革力度的加大，財富不斷向個人轉(zhuǎn)移，而且有向少數(shù)人集中的趨勢。這部分人對投資、理財和各類零售金融產(chǎn)品的需求越來越迫切，市場需求很大。

　　5、近年來國家大力發(fā)展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財需求。

　　二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

　　由于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步晚，和國外銀行零售業(yè)務(wù)存在著很多差距，這就決定我國商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出獨有的特征。

　　（一）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所處的階段和其特征

　　零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動，給我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念和價值取向上帶來了一系列調(diào)整，這些經(jīng)營理念和價值取向的變化，促進了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特征：從注重負(fù)債業(yè)務(wù)向注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；從注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向注重中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題

　　1、客戶資源和渠道建設(shè)方面

　　客戶信息資源開發(fā)落后：國有商業(yè)銀行對現(xiàn)有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷,缺乏完備的個人客戶檔案和數(shù)據(jù)庫,客戶資源的開發(fā)和利用處于較低層次,對客戶價值的評價缺乏科學(xué)的依據(jù)。

　　渠道建設(shè)比較落后：網(wǎng)點布局不合理,網(wǎng)點的工作效率低，自助銀行服務(wù)未能有效分流網(wǎng)點客戶。

　　2、人力資源方面

　　一是零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量不夠。國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷力量薄弱,人員配備不足已構(gòu)成零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

　　二是專業(yè)人員較為缺乏。銀行零售產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合,滲透了很強的金融專業(yè)知識,營銷戰(zhàn)略能否有效實施取決于營銷人員的素質(zhì)。

　　三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)以對公為主,對公業(yè)務(wù)人員有良好的職位晉升通道,但零售板塊的客戶經(jīng)理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯,導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)人員的.職業(yè)發(fā)展受阻。

　　四是專業(yè)化的培訓(xùn)不到位。目前,四大國有商業(yè)銀行雖然在培訓(xùn)方面投入了相當(dāng)大的精力,但專業(yè)化程度還有待提高,沒有實現(xiàn)系統(tǒng)性、規(guī)范性。

　　3、產(chǎn)品品種有限、功能單一,品牌意識和創(chuàng)新意識薄弱

　　一是品種有限,結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富,但總體上功能單一、種類有限。經(jīng)營中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對高收益業(yè)務(wù)的拓展。

　　二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強,缺乏對市場中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ),在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

　　三是品牌意識薄弱。長期以來,國有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱,以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢所獨創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品,無法形成良好品牌。

　　4、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

　　目前,國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度依賴個貸業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)占比較低,個貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響到零售板塊的整體發(fā)展情況。

　　5、風(fēng)險控制不完善

　　在當(dāng)前個人征信系統(tǒng)不健全、房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象屢禁不止、新車價格持續(xù)快速下調(diào)的情況下,零售風(fēng)險的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

　　三、推進我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

　　（一）客戶的發(fā)展對策

　　1、依據(jù)客戶群細分市場

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場細分，是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業(yè)銀行金融服務(wù)市場細分為若干個子市場,提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)來滿足這些不同客戶群的需要，擴大市場份額，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

　　2、拓寬業(yè)務(wù)渠道

　　我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展方面，是以柜臺業(yè)務(wù)作為渠道的。同時，銀行要注意根據(jù)客戶需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類產(chǎn)品的銷量和市場占有率的變化，及時調(diào)整各類分銷渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu),使銀行分銷渠道體系實現(xiàn)成本低、效率高、功能強、效益好的最終目標(biāo)。

　　(二)注重零售業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng),建立起行之有效的激勵約束機制

　　金融市場上的競爭不僅僅表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業(yè)銀行要注重建立適當(dāng)?shù)募�勵機制,注重培育和發(fā)現(xiàn)人才,根據(jù)其特長,將其防到合適的位置上,發(fā)掘其潛力并發(fā)揮其所長。

　　1、做好人員培訓(xùn)工作。零售業(yè)務(wù)管理中要把人員培訓(xùn)作為一項重點工作來抓,針對現(xiàn)有人員總量和人員結(jié)構(gòu)方面的矛盾,建立專業(yè)化的培訓(xùn)制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進行分期、分批、分層次培訓(xùn),不斷提高他們的專業(yè)技能、公關(guān)及推銷等綜合素質(zhì),從而建立起一支專業(yè)化的零售人才隊伍。

　　2、改進績效考核制度。商業(yè)銀行管理能否最大限度調(diào)動員工工作的積極性,達到事半功倍的效果,績效考評和獎懲制度發(fā)揮著重要的作用。

　�。ㄈ�）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展對策

　　1、擴大零售業(yè)務(wù)規(guī)模

　　這需要做好市場調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)及計劃指標(biāo)，開發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。

　　2、找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場定位

　　商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而根據(jù)自身的優(yōu)勢、劣勢，以及對國內(nèi)外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準(zhǔn)自己的位置，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

　　結(jié)論：

　　基于之前學(xué)者的研究和發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了大致的了解，對其中存在的問題進行了剖析：我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是比較薄弱的，所以要對其進行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發(fā)揮其功能，使我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)達到一個新臺階。

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